Men dessvärre är det småföretagen som i hög grad får betala kalaset – medan framför allt bankerna är vinnarna. En ny undersökning som Företagarna gjort visar att kundernas kortköp i alltför många fall blir en ren förlustaffär för de små företagen. I genomsnitt kostar det cirka 30 000 kronor per år för ett småföretag att ha en betalningsterminal.

Kostnaden består av flera olika delar. För det första kostnaden för hyra av terminalen, för det andra ett fast belopp per transaktion och för det tredje en procentuell avgift baserad på transaktionens storlek. Det fasta beloppet kan vara 2 till 3 kronor och den procentuella avgiften upp emot 3 procent. Givetvis varierar avgifterna mellan olika kedjor och olika avtal, och är generellt högre för småföretag som står utanför kedjor och branschorganisationer.

Avgifterna blir speciellt kännbara där inköpsbeloppen är låga, som i till exempel kioskrörelserna. Ofta vill kunderna ha ut kontanter i samband med köpet. Om kunden t ex köper en tidning och en ask cigaretter för 50 kronor, men ber att få dra 300 kronor på kortet, baseras avgifterna till kortföretaget på den högre summan, medan kioskens förtjänst baseras på den lägre. Det kan bli rena förlustaffären. Förhållandena är ofta lika dåliga till exempel för lunchrestauranger.

Men även för företag som säljer dyrare kapitalvaror som bilar slår avgifterna hårt. Vid ett bilköp kan avgiften uppgå till ca 8 000 kronor vilket givetvis en lönsamhetsmässig omöjlighet för säljaren. Effekten blir att det blir för alla opraktiska bank/postväxlar som används istället.

Vinsterna av korthanteringen hamnar alltså i hög grad i banksystemet. Lite hårddraget kan man säga att bankerna tar betalt fyra gånger. För det första från kundernas årsavgifter; för det andra via företagens användaravgifter; för det tredje genom att man slipper dyr kontanthantering och för det fjärde genom att man ofta ligger på pengarna några dagar och tjänar ränta.

Är det rimligt? Nej säger Företagarna. Vi föreslår därför:

• Maximera transaktionskostnaden, så att den aldrig kan överstiga vad t.ex. en betalningstransaktion över disk i bank kostar. En bankgirobetalning kostar för närvarande 50 kronor.
• Slopa den fasta avgiften per dragning och begränsa den till en procentuell avgift, vilket gör att dragningar på småbelopp inte missgynnas.

Att slippa kontanter är i grunden bra för alla – företag, kunder och banker. Men vinsterna måste komma även användarna till del.

Thomas Wanke
Företagarna